「家計簿はつけているけど、なかなかお金が貯まらない…」「毎月何となくお金を使っているけど、本当にこれでいいのかな…」そんな悩みを抱えていませんか？
家計の予算を立てることは、単なる節約術ではありません。それは、あなたの将来の安心と夢を叶えるための羅針盤となるものです。予算を立てることで、収入と支出のバランスを把握し、お金の流れをコントロールできるようになります。
この記事では、家計の予算の立て方を基礎から丁寧に解説します。初心者の方でも、ステップごとに実践していくことで、必ず自分に合った予算を見つけることができます。さあ、一緒に家計管理の第一歩を踏み出し、将来の安心と夢を実現しましょう！
1. 家計の予算立て：基本の「き」
1.1 予算立てのメリットとは？
家計の予算を立てることには、たくさんのメリットがあります。
- お金の流れが明確になる: 収入と支出を把握することで、何にいくら使っているのかが明確になり、無駄遣いを防ぐことができます。
- 貯蓄が増える: 計画的に貯蓄できるようになり、目標達成へのモチベーションも高まります。
- 将来への備えができる: ライフイベント（結婚、出産、住宅購入、老後など）に必要な資金を計画的に準備できます。
- お金の不安が軽減される: 将来の見通しが立つことで、お金に関する漠然とした不安が軽減されます。
- 心の余裕が生まれる: お金の管理ができるようになると、心に余裕が生まれ、より豊かな生活を送ることができます。
- 完璧主義にならない: 最初から完璧な予算を立てる必要はありません。まずは、おおまかな予算を立て、徐々に精度を高めていきましょう。
- 家族と協力する: 夫婦や家族で話し合い、一緒に予算を立てることが大切です。共通の目標を持つことで、モチベーションを維持しやすくなります。
- 継続することが大切: 予算は立てて終わりではありません。定期的に見直し、改善していくことで、より効果的な家計管理ができるようになります。
- 月次予算: 1ヶ月単位の予算。最も一般的な予算で、日々の生活費の管理に適しています。
- 年次予算: 1年単位の予算。年間を通しての収入と支出を把握し、大きな出費（ボーナス、税金、旅行など）に備えることができます。
- 特別予算: 特定の目的（結婚式、住宅購入など）のために立てる予算。目標金額と期間を設定し、計画的に貯蓄を進めます。
- 給与明細: 毎月の手取り収入を確認します。
- 副収入: 副業やアルバイト、投資などによる収入も把握します。
- ボーナス: 年間のボーナス額を把握します（手取り額）。
- その他収入: 児童手当、年金、配当金なども含めます。
- 2.2.1 固定費の洗い出し
- 住居費（家賃、住宅ローン、管理費、修繕積立金など）
- 水道光熱費（電気代、ガス代、水道代）
- 通信費（携帯電話料金、インターネット回線料金）
- 保険料（生命保険、医療保険、自動車保険など）
- 教育費（学費、塾、習い事など）
- ローン返済（自動車ローン、教育ローンなど）
- その他（定期購入しているもの、サブスクリプションサービスなど）
- 2.2.2 変動費の洗い出し
- 食費
- 日用品費
- 交通費
- 娯楽費
- 交際費
- 被服費
- 美容費
- 医療費
- その他（趣味、レジャーなど）
- 2.2.3 特別費の洗い出し
- 旅行費用
- 帰省費用
- 冠婚葬祭費用
- 家電製品の購入費用
- 家具の購入費用
- 自動車関連費用（車検、税金、保険など）
- その他（イベント、プレゼントなど）
- 資産: 預貯金、株式、投資信託、不動産、自動車など、現在所有している財産を把握します。
- 負債: 住宅ローン、自動車ローン、カードローン、奨学金など、借入金や未払い金を把握します。
- 短期目標（1年以内）: 旅行、家電の買い替え、資格取得など、比較的短期間で達成できる目標を設定します。
- 中期目標（3～5年程度）: 車の購入、子供の進学費用、住宅ローンの頭金など、数年かけて達成する目標を設定します。
- 長期目標（10年以上）: 住宅購入、老後資金、子供の教育資金など、長期的な視点で目標を設定します。
- 例：
- 旅行：30万円
- 車の購入：200万円
- 住宅ローンの頭金：500万円
- 老後資金：2000万円
- 例：
- 旅行（30万円）：毎月2.5万円貯蓄
- 車の購入（200万円、3年後）：毎月約5.6万円貯蓄
- 収入 - 支出 = 貯蓄: 収入から支出を差し引いた残りが貯蓄となります。
- 先取り貯蓄: 収入が入ったら、まず貯蓄分を確保し、残りで生活費をやりくりする方法です。貯蓄を確実に増やすことができます。
- 50:30:20ルール: 収入の50%を生活費（固定費＋変動費）、30%を娯楽費や趣味、20%を貯蓄に充てるという考え方です。シンプルなルールで、予算管理がしやすくなります。
- 4.2.1 固定費の予算
- 4.2.2 変動費の予算
- 食費: 外食を減らし、自炊を増やすことで節約できます。
- 日用品費: まとめ買いやセールを活用することで節約できます。
- 交通費: 定期券や回数券を利用したり、自転車や徒歩を活用することで節約できます。
- 娯楽費: 無料のイベントに参加したり、図書館を利用したりすることで節約できます。
- 4.2.3 特別費の予算
- 4.2.4 貯蓄の予算
- 優先順位をつける: 支出項目に優先順位をつけ、重要度の低いものから削減を検討します。
- メリハリをつける: 全てを節約するのではなく、使うところは使い、締めるところは締めるというメリハリをつけることが大切です。
- 現実的な予算を立てる: 無理な節約は長続きしません。ストレスなく続けられる、現実的な予算を立てましょう。
- 家計簿をつける: 支出を記録し、予算と実績を比較します。
- 先取り貯蓄: 給料日に、貯蓄分を別の口座に移します。
- キャッシュレス決済を活用: クレジットカードや電子マネーを利用すると、利用履歴が残るので、家計簿代わりに活用できます。
- 封筒分け: 項目ごとに予算を封筒に入れ、現金で管理する方法です。
- 週予算: 1週間ごとの予算を立て、週単位で支出を管理する方法です。
- 予算内に収まっているか？
- 予算オーバーしている項目はないか？
- 無駄遣いはなかったか？
- 予算オーバーしている項目: 原因を分析し、対策を検討します。
- 予算が余っている項目: 他の項目に回したり、貯蓄額を増やしたりすることを検討します。
- ライフスタイルの変化: ライフスタイルが変わった場合は、予算も見直す必要があります。
- 目標の変更: 目標が変わった場合は、予算も見直す必要があります。
- 毎月: 予算と実績を比較し、必要に応じて修正します。
- 3ヶ月ごと: 季節の変わり目など、支出が大きく変動するタイミングで見直します。
- 半年ごと: ある程度の期間が経過したところで、全体的な見直しを行います。
- ライフイベント時: 結婚、出産、転職など、ライフイベントがあった場合は、必ず見直します。
- 例：食費、娯楽費、被服費など
- 1ヶ月の予算：2万円
- 1ヶ月目の支出：1万8千円
- 2ヶ月目の予算：2万2千円（2万円 + 2千円繰越）
1.2 予算立ての前に知っておきたいこと
1.3 予算の種類と特徴
家計の予算には、いくつかの種類があります。
これらの予算を組み合わせることで、より効果的な家計管理が可能になります。
2. ステップ1：現状把握 – あなたの家計を知る
予算立ての第一歩は、現状の家計を把握することです。収入、支出、資産、負債を正確に把握することで、改善点が見えてきます。
2.1 収入を把握する
2.2 支出を把握する
支出は、固定費、変動費、特別費の3つに分けて把握します。
固定費とは、毎月一定額の支出があるものです。
変動費とは、月によって支出額が変わるものです。
変動費は、家計簿やクレジットカードの明細などを参考に、過去数ヶ月分の支出を記録し、平均額を算出します。
特別費とは、年に数回程度の臨時的な支出です。
特別費は、年間の支出を予測し、月割りで予算に組み込むと、急な出費に慌てずに済みます。
2.3 資産と負債を把握する
資産と負債を把握することで、純資産（資産 - 負債）が明確になり、家計の健全性を評価することができます。
3. ステップ2：目標設定 – 理想の未来を描く
現状把握ができたら、次は目標設定です。目標を明確にすることで、予算立てのモチベーションが高まり、より効果的な家計管理ができるようになります。
3.1 短期・中期・長期の目標を設定する
3.2 目標達成に必要な金額を算出する
各目標について、達成するために必要な金額を具体的に算出します。
3.3 目標を予算に落とし込む
目標達成に必要な金額を、月々の予算に落とし込みます。
目標金額を月々の貯蓄額に換算することで、より現実的な予算を立てることができます。
4. ステップ3：予算案作成 – 支出の優先順位を決める
目標設定ができたら、いよいよ予算案の作成です。収入と支出のバランスを考え、支出の優先順位を決めていきましょう。
4.1 予算の基本的な考え方
4.2 予算項目の設定
予算項目は、ステップ1で洗い出した支出項目を参考に設定します。
固定費は、毎月ほぼ一定額の支出なので、予算を立てやすい項目です。現状の支出額を参考に、無理のない範囲で予算を設定します。
変動費は、月によって支出額が変動するため、予算オーバーしやすい項目です。過去数ヶ月の支出額を参考に、平均的な支出額を把握し、予算を設定します。
特別費は、年間の支出を予測し、月割りで予算に組み込みます。
貯蓄の予算は、目標金額から逆算して設定します。先取り貯蓄を活用し、確実に貯蓄できるようにしましょう。
4.3 予算配分のコツ
4.4 予算案の作成例
項目 | 金額（円） | 備考 |
収入 | ||
手取り収入 | 300,000 | |
副収入 | 20,000 | |
合計 | 320,000 | |
支出 | ||
固定費 | ||
住居費 | 80,000 | |
水道光熱費 | 15,000 | |
通信費 | 10,000 | |
保険料 | 15,000 | |
教育費 | 20,000 | |
ローン返済 | 30,000 | |
変動費 | ||
食費 | 40,000 | |
日用品費 | 5,000 | |
交通費 | 10,000 | |
娯楽費 | 10,000 | |
交際費 | 5,000 | |
被服費 | 5,000 | |
美容費 | 5,000 | |
特別費積立 | 10,000 | |
貯蓄 | 60,000 | |
合計 | 320,000 |
これはあくまで一例です。あなたのライフスタイルや目標に合わせて、予算を調整してください。
5. ステップ4：予算実行と見直し – 継続的な改善がカギ
予算案を作成したら、いよいよ実行です。しかし、予算は立てて終わりではありません。定期的に見直し、改善していくことが大切です。
5.1 予算の実行方法
5.2 予算と実績の比較
月に一度、予算と実績を比較します。
5.3 予算の見直しポイント
5.4 予算見直しのタイミング
6. さらに差をつける！予算立ての応用テクニック
基本の予算立てに慣れてきたら、応用テクニックにも挑戦してみましょう。
6.1 繰越予算の活用
月によって支出額が変動する項目は、繰越予算を活用すると便利です。
6.2 予備費の設定
予期せぬ出費に備えて、予備費を設定しましょう。
- 予備費の目安:
- 月収の1ヶ月分程度（最低でも手取り月収の半分程度）
- 自営業やフリーランスの方は、収入が不安定なため、より多めに確保しておくと安心です。
- 予備費の使い道:
- 急な病気やケガの医療費
- 家電製品の故障や修理費用
- 冠婚葬祭の費用
- その他、突発的な出費
- 予備費の管理方法:
- 普段使わない口座に আলাদাに保管する
- 定期預金などを利用する
- 使わなかった場合は、翌月に繰り越すか、貯蓄に回す
- 給与振込口座: 給与の受け取り専用口座
- 生活費口座: 日々の生活費を引き出す口座
- 貯蓄口座: 貯蓄専用の口座（定期預金など）
- 特別費口座: 旅行や家電購入など、特別な支出のための口座
- レシート読み取り機能: レシートを撮影するだけで、自動的に支出を入力できます。
- 自動集計機能: 支出項目ごとに自動的に集計し、グラフなどで可視化できます。
- 予算管理機能: 予算を設定し、実績と比較できます。
- 金融機関連携機能: 銀行口座やクレジットカードと連携し、自動的に取引情報を取得できます。
- マネーフォワード ME
- Zaim
- Moneytree
- 7.1.1 固定費削減のアイデア
- 住居費:
- 家賃の安い物件に引っ越す
- 住宅ローンの借り換えを検討する
- 水道光熱費:
- 節電・節水を心がける
- 電力会社・ガス会社を見直す
- 省エネ家電に買い替える
- 通信費:
- 格安SIMに乗り換える
- インターネット回線を見直す
- 不要なオプションを解約する
- 保険料:
- 保障内容を見直す
- 保険会社を比較検討する
- その他:
- 不要なサブスクリプションサービスを解約する
- 定期購入しているものを見直す
- 7.1.2 変動費削減のアイデア
- 食費:
- 外食を減らし、自炊を増やす
- まとめ買いや作り置きをする
- 食材を無駄にしない
- お弁当を持参する
- 日用品費:
- まとめ買いやセールを活用する
- 本当に必要なものだけを買う
- 交通費:
- 定期券や回数券を利用する
- 自転車や徒歩を活用する
- カーシェアリングやレンタカーを検討する
- 娯楽費:
- 無料のイベントや施設を利用する
- 図書館や動画配信サービスを活用する
- 趣味にお金を使いすぎていないか見直す
- 交際費:
- 参加する飲み会を厳選する
- ホームパーティーを開く
- 被服費・美容費:
- セールやアウトレットを活用する
- 本当に必要なものだけを買う
- 美容院に行く頻度を減らす
- 7.2.1 副業のススメ
- 自分のスキルや得意なことを活かせる副業:
- Webライティング、プログラミング、デザイン、翻訳、オンライン講師など
- 時間や場所にとらわれない副業:
- アンケートモニター、ポイントサイト、フリマアプリ、ネットショップ運営など
- 注意点:
- 会社の就業規則で副業が禁止されていないか確認する
- 本業に支障が出ない範囲で行う
- 確定申告が必要になる場合がある
- 7.2.2 スキルアップで収入アップ
- 資格取得やスキルアップのための勉強をする
- セミナーや研修に参加する
- 転職を検討する
- 投資信託: 少額から始められ、分散投資ができる
- 株式投資: リスクは高いが、大きなリターンを期待できる
- NISA（少額投資非課税制度）: 投資で得た利益が非課税になる制度
- iDeCo（個人型確定拠出年金）: 老後資金を積み立てながら、税制優遇を受けられる制度
- 現状を把握する: 収入、支出、資産、負債を正確に把握しましょう。
- 目標を設定する: 短期・中期・長期の目標を立て、達成に必要な金額を算出しましょう。
- 予算案を作成する: 支出の優先順位を決め、無理のない予算を立てましょう。
- 予算を実行し、見直す: 定期的に予算と実績を比較し、改善を続けましょう。
6.3 複数口座の使い分け
目的別に複数の口座を使い分けることで、お金の管理がしやすくなります。
6.4 家計簿アプリの活用
家計簿アプリを活用すると、手軽に支出を記録・管理できます。
おすすめの家計簿アプリ:
7. 予算が足りない！そんな時の対処法
どんなに綿密に予算を立てても、予定外の出費があったり、収入が減ったりして、予算が足りなくなることがあります。そんな時の対処法をご紹介します。
7.1 支出の見直し
まずは、支出を見直してみましょう。
7.2 収入を増やす方法
支出を減らすだけでなく、収入を増やすことも検討してみましょう。
7.3 資産運用を検討する
ある程度の貯蓄がある場合は、資産運用を検討してみましょう。
注意点: 投資にはリスクが伴います。必ず余剰資金で行い、情報収集をしっかり行いましょう。
8. まとめ：無理のない予算で、豊かな未来を
家計の予算立ては、将来の安心と夢を叶えるための第一歩です。
最初は難しく感じるかもしれませんが、少しずつ実践していくことで、必ずできるようになります。無理のない予算で、お金の不安から解放され、豊かな未来を築きましょう！
